Сельскохозяйственные потребительские кредитные кооперативы в нашей республике получили свое развитие в 2006-2008 годы в рамках приоритетного национального проекта «Развитие АПК». Каждое поселение захотело свой «минибанк», способный и население кредитовать и фермерам с деньгами подсобить. В свое время в нашей республике было по этой схеме до 263 СКПК. С момента создания таких миникооперативов стояла необходимость их объединения в единую структуру.
Положительный результат получился со второй попытки объединения, когда в 2009 г. создали Республиканский сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив второго уровня «САХА КРЕДИТ», объединивший до 60 СКПК поселенческого уровня.
Основные достижения системы – это внедрение субсидированного целевого кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей, субъектов малого предпринимательства, формирование ресурсопроводящей системы банковских кредитов через кооперативную сеть, организация систематического консультирования деятельности кооперативов, система гарантий и расчетов через заготовителей, формирование основ для потребительского кредитования населения, в том числе по социальным проектам.
Масштабы и направления деятельности системы СКПК можно представить по следующим показателям: за 9 лет предоставлено займов на сумму 1,5 млрд. руб., в том числе на 1,2 млрд. руб. целевых займов. Эти объемы позволили приобрести более 1 000 единиц сельскохозяйственной техники, 1 300 голов КРС и лошадей, 10 000 тонн кормов, 6 000 тонн семенного материала и удобрений.
Пользуясь кооперативными займами, малые формы хозяйствования на селе смогли отстроить более 20 производственных объектов, расширить свои хозяйства, увеличить поголовье скота, закупиться техникой. Все это положительно сказалось на развитии личных подсобных и фермерских хозяйств, благосостоянии сельских жителей, для которых объективно не доступны банковские кредиты.
В течение ряда лет в кооперативной системе реализовывались социальные целевые проекты, такие как «Жилье», «Благоустройство села» и «Образование». Для северного села при полном отсутствии благоустройства, когда люди живут в домах с печным отоплением без водоснабжения и канализации, реализация проектов по строительству и благоустройству жилья имела большой социальный эффект, за 3-4 года значительно повысив стандарты для жилья в сельской местности.
Чем принципиально отличается кооперативный заем от банковского кредита? В чем плюсы и минусы сотрудничества с кооперативом?
В первую очередь, подкупает сравнительная простота оформления сделки в кооперативе. Если банк проводит оценку заемщика по финансовым нормативам, требуя большой перечень юридических и финансовых документов, то кредитный кооператив проводит оценку более упрощенно. Большое значение имеет также простота оформления залога в кредитном кооперативе, территориальная близость, возможность оплаты займа по индивидуальным графикам с учетом особенностей деятельности.
При этом заемщик должен быть пайщиком кооператива, внесшим паевой взнос, несущим субсидиарную ответственность по обязательствам кооператива с остальными пайщиками. Это, безусловно, дополнительная ответственность – такого условия нет в банковском кредитовании, где сотрудничество происходит только в течение срока кредитования.
В числе минусов обычно отмечают более высокую процентную нагрузку на заемщика по сравнению с банковской ставкой. Однако, полная процентная нагрузка, как при банковском, так и при кооперативном кредитовании, складывается не только из номинальной процентной ставки, но и других расходов кредитования, таких как оформление залога, страховка, комиссии на выдачу и сопровождение сделки. В конечном итоге, с учетом отдаленности банковских учреждений, кооперативное кредитование зачастую становится более выгодным. Также, реализация программы субсидирования процентов по банковским кредитам для СКПК – действенный механизм реально снизить процентную нагрузку для конечного пользователя.
В Якутии реализованы схемы целевого кредитования, разработана система субсидирования процентной ставки по целевым займам на этапе выдачи от кооператива. В этой схеме кооператив второго уровня выдает займы по льготной ставке с учетом получаемой субсидии, ограничивая ставку выдачи целевых займов от СКПК первого уровня. На этапе реализации такого механизма в 2010-2014 годы средняя ставка кредитования конечных заемщиков составляла 14-19,5% годовых. Подобная схема установлена с 2017 года при банковском кредитовании сельскохозяйственных товаропроизводителей на федеральном уровне.
Обязательным условием для дальнейшего развития кооперативного кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей является реализация механизмов удешевления процентной нагрузки за счет субсидирования процентов, залогового обеспечения банковских кредитов через специализированные фонды. С момента прекращения субсидирования процентной ставки в 2015 году выросла процентная нагрузка по целевым займам, что в целом негативно сказалось на финансовом положении конечных заемщиков.
Для развития кооперативного кредитования по социально-направленным проектам стоит учитывать ограничение возможности субсидирования процентов на этапе выдачи займов. С точки зрения Банка России целевые социальные займы относятся к категории потребительских кредитов и займов и регулируются по Федеральному закону №353-ФЗ «О потребительском кредитовании». Существенное снижение ставки по потребительским займам СКПК по этим направлениям исказит общую картину полной стоимости кредитов и займов, на основе мониторинга которой Центральным Банком России ежеквартально устанавливается ограничение ставки по потребительским кредитам и займам. В этой связи, меры поддержки социального кредитования могут быть направлены исключительно на конечных потребителей.
В практике РСХПКК «САХА КРЕДИТ» данное направление реализовывалось в рамках Соглашений с муниципальными образованиями на уровне улусов и поселений, что позволяло осуществлять адресную поддержку участников проектов, направленную на снижение общей кредитной нагрузки.
В целом территориальная разбросанность поселений в улусах республики, сравнительная малая плотность населения, незначительность финансовых потоков не способствует развитию банковских услуг. Оптимальным вариантом предоставления базовых финансовых услуг на селе является сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив.
Потребность в финансовых услугах по оценкам специалистов в 2014 г. удовлетворялась не более, чем на 7%. С учетом значительного снижения уровня кредитования в последующие годы стоит говорить о колоссальной не удовлетворенной потребности населения, малых форм хозяйствования в кредитовании.
Кооперативным формам хозяйствования выгодно работать в единой системе с другими направлениями, например, кредитный кооператив с перерабатывающим, когда потребности пайщиков переработчика удовлетворяются за счет целевых займов СКПК, а гарантию платежеспособности заемщика предоставляет перерабатывающий кооператив в объемах договоров контрактации.
Такая схема реализуется на уровне СХПКК «Кировск» и кооперативных формирований Горного улуса, Сунтарского районного кооператива СХПКК «Забота» и улусных переработчиков, Чурапчинского СХПКК «Тускул» и ассоциации фермеров улуса.
В условиях снижения платежеспособности конечных заемщиков на помощь приходят организации-партнеры СПССК «СахаАгроС», СХПСОК «Саха Кредит Строй», через которые можно реализовать продукцию, выполнить работы для погашения задолженности. Безусловно, такое сотрудничество дает кооперативной системе большую мобильность, повышает устойчивость, а селу открывает новые возможности для расширения и развития производства.
С 2014 года СКПК были признаны частью финансового рынка наравне с банками, лизинговыми компаниями, и микрофинансовыми организациями и вошли под единое регулирование Центрального Банка России. Если раньше сельские кооперативы работали как кассы взаимопомощи, очень часто на полуобщественных началах с минимальными требованиями по документации и отчетности, то для дальнейшей деятельности стали нужны квалифицированные финансовые специалисты, повысились требования по отчетности, технической оснащенности, уровню интернет-связи. В ближайшем будущем реформирование финансового рынка предусматривает переход СКПК на единый (банковский) план счетов и специализированные отраслевые стандарты учета и отчетности для финансовых организаций. В таких условиях объективно смогут работать только более крупные кооперативы.
Реформирование микрофинансового сектора сказалось на системе СКПК, вынуждая малые поселенческие СКПК уходить с рынка. Разница в развитии технологий в центре и периферии страны колоссальна, подготовленность кадров в условиях севера очень низка.
Необходимо признать, что микрофинансовый рынок в Якутии замер в ожидании.
Сворачивается деятельность на северах, закрываются малые кооперативы. Мы знаем, что потребность в финансовых ресурсах на селе огромна, с учетом наших территориальных особенностей, она еще очень не равномерна.
И без решительных мер на поддержку сельских территорий микрофинансовому рынку в регионах не выжить.
Автор: БАИШЕВА Варвара Модестовна – кандидат экономических наук, отличник сельского хозяйства РС(Я), заместитель председателя РСХПКК «САХА КРЕДИТ».